Le secteur financier va connaître une transformation radicale grâce à l’intelligence artificielle générative, mais le chemin à parcourir est loin d’être simple et nécessite bien plus que de jouer avec des machines à dialoguer. Des obstacles se présenteront et l’avenir ne sera pas identique pour tous les établissements.

L’intelligence artificielle (IA), et en particulier l’intelligence artificielle générative (IAG), est sur toutes les lèvres, notamment depuis l’arrivée de ChatGPT. Les opinions sur les impacts durables et structurels sur le secteur financier varient entre scepticisme pessimiste et euphorie visionnaire. L’attente d’un changement fondamental dans le monde du travail est presque comparable à l’entrée dans une nouvelle ère de l’information.

Les applications, domaines d’utilisation et les risques associés à l’IA sont encore largement méconnus. Un manque de compréhension et de conscience prévaut. Nous sommes toujours dans les premières phases de l’exploitation réelle de l’IAG.

Mode passagère ou transformation fondamentale du monde financier ?

La question de savoir si l’intelligence artificielle générative représente seulement un engouement ou une transformation fondamentale du monde financier reste entière, reflétant un large spectre d’opinions. Ceci souligne aussi que le potentiel et les opportunités innovantes offertes par l’IA – dont l’IAG n’est qu’un aspect, bien qu’important – sont loin d’être pleinement exploités ou reconnus.

De nombreuses « expériences » et « preuves de concept » peinent à être opérationnalisées, tandis que le spectre des « cas d’usage » reste restreint et assez répétitif. Une véritable innovation durable est encore rare. La compréhension que l’IA (et l’IAG) va au-delà de simples réponses d’une machine à grande échelle ou de l’utilisation de l’IAG pour rédiger des textes commence lentement à s’installer.

Parallèlement, des idées très audacieuses sur ce que l’IAG pourrait accomplir à l’avenir circulent, y compris la prédiction que nombreux emplois actuels disparaîtront. Pourtant, ces idées ont peu de chances de se concrétiser à court terme, due à une compréhension superficielle des principes fondamentaux. Les ambitions de mise en œuvre semblent donc hors de portée. Des obstacles et des échecs majeurs, potentiellement avec des conséquences matérielles négatives pour les établissements, sont envisageables.

L’évolution plutôt que la révolution

L’IA et l’IAG sont des outils puissants. Ils transformeront le secteur financier, tant du côté des institutions que des régulateurs, mais cela se produira comme une évolution plutôt qu’une révolution.

Une exploitation durable et sûre des nouvelles possibilités nécessite un nouveau profil de compétences, englobant l’expertise en IA et en science des données, avec une compréhension profonde des opérations commerciales et de la chaîne de valeur, complétée par une compétence en mise en œuvre et en gestion des risques liés aux modèles. Nous considérons cela comme essentiel pour la réelle exploitation des nouvelles technologies.

Cette combinaison permet de surmonter les défis mentionnés et de mettre concrètement en pratique l’IAG. Les opportunités formidables que l’IAG offre seront réalisées progressivement; cependant, le « grand boum » anticipé par certains pour le monde financier n’aura pas lieu de sitôt.

Le secteur financier, un terrain idéal pour l’IAG

Nous estimons justement que le secteur financier est particulièrement bien placé pour tirer parti de ces nouvelles technologies. L’accent mis sur les données, les informations quantitatives et d’autres sources objectives, les processus souvent complexes nécessitant beaucoup d’expertise et d’efforts, le besoin d’efficacité dans la gestion des informations clients, ainsi que la pression en termes d’efficience et de compétitivité représentent un champ d’application idéal pour une utilisation étendue de l’IAG.

L’IAG offre une chance exceptionnelle et pose en même temps un défi matériel pour les banques et les entreprises financières. Il est question de bien plus que de résoudre de vieux problèmes

L’IAG comme facteur de compétitivité

Ainsi, l’IAG représente une excellente opportunité pour les acteurs du marché financier de maximiser leur potentiel d’amélioration. Nous prévoyons que les institutions qui définissent et communiquent tôt une vision claire et réaliste de l’utilisation de l’IAG et de leur propre positionnement seront celles qui évolueront rapidement et se démarqueront de celles moins proactives. Ceci se traduira non seulement par des relations client améliorées et donc des succès commerciaux, mais deviendra également un facteur de compétitivité essentiel dans la lutte pour attirer de jeunes talents. Une position de leader renforcera encore leur avance et créera de nouvelles opportunités et innovations dans les services aux clients.

Nous ne souscrivons pas à l’idée souvent avancée que les institutions financières doivent « travailler comme des entreprises de technologie ». Nous pensons plutôt que la philosophie de service du secteur financier persistera, même si le modèle de travail et la culture doivent évoluer pour renforcer et développer durablement le service client, élément central de leur mission.

L’IA exige de nouveaux modes de pensée

Bien que cela puisse paraître surprenant au premier abord, aborder la question de la culture dans ce contexte est à la fois important et justifié selon nous. L’intégration harmonieuse des nouvelles possibilités offertes par l’IA dans les modèles d’affaires nécessite le développement d’une nouvelle façon de penser et d’un modèle de collaboration plus interdisciplinaire.

Là où nous pouvons déjà observer cette évolution, nous sommes convaincus que c’est un changement essentiel et approprié. « Techniciens » et experts des affaires collaboreront à l’avenir beaucoup plus étroitement et apprendront bien plus les uns des autres qu’auparavant.

Défis associés à (l’)IA

Les nouvelles opportunités et les avantages ne viennent pas sans contreparties. Comme toute technologie, il faut apprendre à l’utiliser et identifier et gérer les risques associés. Cela implique naturellement une exigence supplémentaire en termes de compétences pour les institutions, leurs employés et les autorités de régulation.

Le dynamisme entre crainte et enthousiasme est probablement le meilleur point de départ. Il est essentiel de trouver le juste équilibre entre ces deux extrêmes pour une démarche ciblée et durable dans la mise en œuvre des procédés IA.

Développement de standards de meilleures pratiques

Cela peut sembler simple, mais en pratique, c’est souvent compliqué : il faut mieux comprender et organiser les deux extrêmes du spectre. D’une part, le champ des possibilités est loin d’être pleinement exploré, et d’autre part, les risques associés doivent être mieux compris et identifiés. Ces deux dimensions doivent donc évoluer conjointement – y compris le rôle et le cadre de travail des fonctions de deuxième ligne, des normalisateurs et des autorités de régulation.

Ce processus d’apprentissage ne se déroulera certainement pas sans quelques échecs, parfois même significatifs. Il faudra en tirer des leçons, qui influenceront les standards de meilleures pratiques. Dans le contexte d’une évolution systématique et des différents rôles et ambitions que les participants du secteur financier adopteront, il est peu probable que l’intelligence artificielle, contrairement à ce que certains prévoient, déclenche des événements systémiques dans le secteur financier ou provoque la prochaine crise financière.

L’IA va développer positivement le monde financier

La transformation poussée par l’IA est en marche et va changer fondamentalement le secteur financier. Des contretemps et des évènements négatifs sont inévitables, mais dans l’ensemble, nous sommes fermement convaincus que cela apportera un bénéfice durable au secteur financier et aux consommateurs. Néanmoins, tout cela ne se produira pas tout seul et coûtera cher.

L’IA va développer positivement le monde financier dans son ensemble, et cette évolution va s’accélérer. Non seulement parce que la compréhension de son exploitation va rapidement progresser, mais aussi parce que la technologie elle-même va continuer à faire de grands pas en avant.

Il est correct et crucial d’utiliser largement les nouvelles capacités offertes par l’IA, avec un accent sur les avantages. Avec la bonne approche, cela offre des avantages significatifs et durables. Toutefois, la bonne méthode doit être définie individuellement, le chemin vers elle doit être réappris, de nouveaux standards – tant de la part des régulateurs que des institutions elles-mêmes – doivent être définis, et une véritable agilité ainsi qu’une façon de penser complètement nouvelle sont indispensables.

Dr. Marc Dupont est co-auteur de cet article. Il est partenaire chez Oliver Wyman et dirige la plateforme européenne Data & Analytics. Expert en méthodes quantitatives et en intelligence artificielle dans le secteur financier, il accompagne de nombreux établissements financiers dans leur transformation IA.