Un financement immobilier entièrement numérique et automatique. Plusieurs acteurs du marché en parlent. Aucun ne l’a encore réalisé. Comment le groupe Interhyp, leader technologique dans ce secteur, aborde le sujet et rassemble les pièces du puzzle.

Les offres de « Baufi numérique » existent déjà sous ce nom. Les fournisseurs de financement immobilier évoquent une solution « en un seul clic ». Mais un financement entièrement réalisé depuis chez soi, confortablement assis sur son canapé, en utilisant simplement son téléphone mobile, n’existe pas encore sur le marché allemand. Pourtant, cela devrait changer dans un avenir proche. Car de nombreux clients, réfléchissant au financement d’une propriété immobilière, désirent précisément cela.

Il y a quelques années, Interhyp avait déjà découvert lors d’une étude que près d’un cinquième des utilisateurs souhaitaient conclure un financement immobilier numériquement. Pour un refinancement, le chiffre monte à un quart. Cette acceptation a encore augmenté au fil du temps.

Financement immobilier numérique : Vérifié

Chez Interhyp, certaines parties du processus sont déjà tellement numérisées qu’elles sont devenues indispensables. Comme le gestionnaire de documents, soutenu par une IA pour identifier et classer les documents. Ou notre évaluation d’objet, qui, désormais, est spécifique pour plus de 50 banques grâce à notre plateforme HOME. L’échange numérique préalable avec les banques s’est également avéré efficace.

Plusieurs fournisseurs peuvent déjà parler de financement immobilier numérique aujourd’hui. La différence réside dans celui qui sera le premier à offrir un processus entièrement automatisé, sans que des décideurs de crédit ne doivent encore effectuer de nombreuses tâches manuelles et chronophages en arrière-plan. Alors, quels sont les éléments manquants pour une automatisation complète ?

Financement immobilier totalement automatisé : Les domaines d’amélioration

Ce sont les trois dernières étapes du processus entièrement numérique, ou plutôt, entièrement automatisé.

1. La détermination de la valeur spécifique à la banque et la validation des données de l’objet en question.
2. L’évaluation automatique de la solvabilité via XS2A et PSD2.
3. La signature électronique qualifiée.

Une fois ces trois étapes franchies, un opérateur de plateforme peut en principe permettre la conclusion automatisée pour chaque banque qui place une offre sur la plateforme. Ce dont une banque a besoin, c’est avant tout d’une identité numérique et d’un peu d’esprit pionnier.

Actuellement, nous sommes à peu près à mi-chemin. Un petit coup d’œil sur le travail de nos designers d’affaires et développeurs.

Étape 1 : La valeur spécifique à la banque et la validation des données de l’objet

Chez Interhyp, nous avons déjà bien avancé et connecté les principaux fournisseurs pour l’évaluation de la valeur de l’objet à la plateforme. Sachant quelle banque travaille avec quel fournisseur, nous économisons beaucoup de travail et évitons des refus inutiles à nos clients et conseillers, après le processus initial.

Pour toutes les banques qui effectuent des calculs de la valeur de l’objet au-delà de Sprengnetter, vdpResearch et on-geo, nous proposons une solution : la valeur spécifique à la banque. En d’autres termes, nous travaillons avec les paramètres de la banque elle-même, offrant ainsi une solution à 100 % à nos partenaires. Ce qui est fascinant, c’est comment nous parvenons à vérifier numériquement et de manière automatisée l’exactitude des données de l’objet pour obtenir une valeur valide. Une construction intelligente basée sur des connexions API, des modèles d’objets 3D, des images satellite avec une touche d’IA, nous aide à transformer le marché.

Étape deux : L’évaluation de la solvabilité

Nous avons continué à tester l’évaluation de la solvabilité des clients. Nous avons rapidement constaté que les clients acceptaient l’offre d’une décision automatique sur leur crédit basée sur les données de leur compte bancaire. À condition que nous soyons transparents sur la façon dont nous traitons les données.

Le résultat : Après un contrôle automatique de la solvabilité, 65 pour cent des utilisateurs choisiraient de nouveau la vérification en ligne. Pour 26 pour cent, nous obtenons un « probablement » comme réponse dans notre sondage. Cela est particulièrement vrai lorsque nous conseillons de manière transparente sur la valeur ajoutée de l’offre pour nos clients.

Conclusion du test pratique : La majorité préfère un produit numérique équivalent. Concernant la faisabilité technique, nous constatons que nous pouvons lire quasiment tous les comptes courants et d’épargne ainsi que les dépôts. L’affectation des données de revenu et de patrimoine fonctionne également presque sans exception.

Étape 3 : La signature électronique

En ce qui concerne la signature électronique, nous, en tant qu’opérateur de plateforme, pouvons aider. Le client passe d’abord par différents contrôles de connaissances de votre client et processus internes à la banque. L’identité unique est ensuite confirmée par un prestataire de services spécialisé.

Comme le contrat de crédit est ensuite conclu avec l’institution bancaire elle-même, c’est la banque qui décide de la forme de signature qu’elle accepte. Ici, la signature électronique qualifiée représente actuellement le plus haut niveau de sécurité.

L’objectif : La numérisation avance, mais le conseil reste

Malgré toute la numérisation, notre hypothèse reste : le processus de conseil, indépendant du processus entièrement automatique, reste. Nos conseillers financiers sont disponibles pour le client à chaque étape du processus et bien sûr aussi lors de la décision. Outre le conseil important en personne – également via des canaux numériques. De la consultation vidéo à l’e-mail en passant par le coup de téléphone.

Cela s’est avéré à plusieurs reprises pendant la crise de Corona: numérique, en coopération, et toujours avec un conseil attentif et approfondi. À la fin, il y a un crédit entièrement numérique avec une décision de crédit entièrement numérique et contraignante, en temps réel et sans aucun effort manuel de la part de la banque.